文｜李意安

刚刚落幕的2022年北京冬奥会，迎来了现金和Visa卡之外的第三种支付方式。在40多万个冬奥场景中，数字人民币在全球范围内完成了首次亮相。

在此之前，数字人民币已经试水两年。央行方面披露数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。而进入1月份之后，随着数字人民币APP（试点版）在各大安卓应用商店和苹果App Store上架，试点场景和交易活跃度都出现了显著上升。

当然，在移动支付当下近百万亿的交易规模之中，875.65亿元的交易额占比显然并不足道。比起2014年前后微信支付和支付宝攻城略地的进攻态势，数字人民币的场景渗透速度要缓慢得多，但政府对数字人民币的重视程度和推广决心不容小觑。

这种决心不仅体现在央行的数度表态，更是来自于顶层设计的推动。

今年1月，国务院办公厅印发《要素市场化配置综合改革试点总体方案》也明确指出要推动资本要素服务实体经济发展，增加有效金融服务供给，支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。

几乎可以肯定的是，数字人民币实现全场景渗透将会是一个虽迟必至的结果。而此间不仅需要监管、银行们的努力，也需要支付机构、聚合支付服务商的协同。

而事实上，曾经为移动支付普及立下汗马功劳的聚合支付服务商，始终在一线市场保持高度敏锐的市场直觉。收钱吧创始人陈灏告诉十字财经：“技术上支持商户端受理数字人民币并不难，后台研发升级的技术成本也不高，在数字人民币受理环境不断优化的长期趋势下，对于服务商而言，越早做好相应的技术准备和服务支持，越有利于在下一场竞争中胜出。”

受理范围如何扩大

当下来看，审慎推进或许是监管的主动选择。

早在正式推出数字人民币前，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾坦言需解决三大挑战，包括加强建设受理环境、完善风险管理机制与健全“数币”监管框架。很显然，这些目标都难以一蹴而就。即便在数字人民币进入试点阶段之后，三大挑战依然存在。

过去两年，数字人民币一直处于研发过程的常规测试阶段。

从穆长春的几次发言来看，打击洗钱、电信诈骗等非法犯罪行为的目标始终是央行发行数字人民币的重要初心。而确保这一目标的同时，央行也要应对数字货币被黑客攻击的可能，因此，作为数字人民币的牵头和监管主体，央行必须审慎推进，以确保金融信息安全、运营系统的安全，数据安全和业务连续性。

而更现实的问题是，受理环境的建设本身也有其复杂性。