（二）预付卡业务

预付卡[5]指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。近年来，由于受业务产品定位和市场前景不明等原因影响，预付卡业务发展不断萎缩，客户身份识别主要存在于售卡环节和赎回环节。

1.售卡环节[6]

H公司[7]认为，记名预付卡指预付卡业务处理系统中记载持卡人身份信息的预付卡，购卡人即为预付卡登记的卡主，因此，该公司未发生代理他人购买记名预付卡的业务，该公司预付卡充值主要场景是机构客户为其员工的预付卡充值。在个人客户方面，按照“54号文”采集客户身份9要素信息，同时通过全国公民身份证号码查询服务中心查询核验客户身份信息的有效性，当核验通过后，受理其业务申请，并留存客户身份证件的影印件或复印件。在机构客户方面，识别机构经办人的身份，同时留存机构客户有效身份证件的复印件或影印件。同时，通过全国组织机构统一社会信用代码数据服务中心、国家企业信用信息公示系统等平台查询核验机构客户身份信息的真实性和有效性。

2.赎回环节

H公司要求赎回人提供原始购买凭证，并识别赎回人的身份，登记赎回人身份基本信息，核对赎回人有效身份证件，并留存赎回人有效身份证件的复印件或者影印件。

（三）银行卡收单业务

银行卡收单业务[8]指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。银行卡收单业务中，客户身份识别主要是对特约商户及其受益所有人的识别。

1.与特约商户建立业务关系

Y公司[9]采取现场考察和系统采集核验相结合的方式开展客户身份识别。在现场考察方面，客户经理通过对商户进行现场调查，了解其经营状况，留存现场考察照片，采集商户基本信息。在系统采集核验方面，应用移动客户端等载体采集客户身份信息，并辅以OCR技术自动识别功能上送商户信息档案管理系统，对接市场管理、公安等渠道实现客户身份证件自动核验、基础信息自动回填及客户身份信息要素强制登记等功能。

2.受益所有人识别

采取现场考察和系统核验相结合方式进行。在现场考察方面，由客户经理现场调查、了解受益所有人情况，采集、收集其身份信息和证明材料。在系统核验方面，通过全国企业信用信息公示系统、上市公司官网和公告等查验受益所有人真实性。

（四）综述

从上述四家代表性机构情况看，支付机构的客户身份识别实践与传统金融行业相比有以下特点。

一是存量客户规模巨大，客户集中度高。从Z公司、C公司客户数据看，两家存量客户均超7亿户，远远超过单家传统金融机构，客户身份识别工作量大。二是不同业务风险差异明显。网络支付业务无论在业务复杂度、客户类型、交易规模等方面，均远超预付卡和银行卡收单业务，调研中反映的问题和风险主要集中在网络支付业务。三是客户身份识别以非面对面方式为主。不同于传统金融行业，由于网络支付业务对客户、特约商户的识别均以线上为主，无法实现“人、证、核查结果”三比对同时完成。